工資到手8000多,公積金3000多,大概能承擔多少的房貸?

2019-07-01 09:26:49 信息來源:小白讀財經
  都說房貸壓力大,那是因為月供占用了每月過多的資金,從而影響其他消費。但如果你只有1萬左右的薪水,月供到底多少合適呢?
 
  這其實涉及到一個資產的配置問題。從財務角度看,企業都有負債率這個指標,指的是負債金額與資產金額的占比;從個人和家庭理財角度看,有財富安全度的指標,指的是月(年)度開支占月(年)度收入的比例。
 

  兩種指標都好理解,比例越高意味著你的債務壓力越大,假如你工資到手8000,月供5000,那么你的生活質量一定會大打折扣的。
 
  一般來說,月供還款額/月收入占比最好不要超過30%,一旦超過的話將會多多少少影響你的生活品質。除非你的薪水在不斷上漲,或者有其他被動收入,如投資收益、單位的公積金等。
 
  這里談到的第二個問題,那就是公積金。說到公積金,大家應該都不陌生,利用公積金來貸款,其利率是還是畢竟劃算的。此外如果還能利用每月的公積金來還貸的話,更能減輕不少壓力。
 
  依然假設月薪到手8000,但公積金有3000(按照規定,自己一半單位一半,自己實際只繳納1500)。這樣的話你的實際可支配薪資那就是11000元(其中單位為你額外“補貼”1500元),再按照30%法則進行估算的話,那么你的最佳月供還款額在3300左右。
 
  那么3300元的月供可以買什么樣的房子呢?如果在普通二三線城市的話,以10000元/平,面積90平米,首付3成,貸款利率按6月1日的基準利率4.9%計算,月供還款約3343元,完全無壓力。
 

  當然現在不少二三線城市房價早已破萬,貸款利率也上浮不少,再加上相關稅費,整個搞下來月供一定不止3300。不過即便如此,單位繳納的那部分公積金依然能為你減輕相當一部分負擔,而且現在不少城市的公積金都可以實現月度支取。
 
  目前,不少銀行會將公積金收入作為貸款收入的一部分,這樣的話對于我們來說是比較有利的,因為收入的增加意味著我們可以貸到更多的款。當然以上這些都是以首套房為例,那如果是二套房呢?
 
  在國內樓市中,除剛需外,還有一個巨大的需求那就是改善型住房。不過如果是二套的話,通過公積金來貸款的話會有諸多限制。根據4月國管公積金中心發布的《關于調整住房公積金個人住房貸款政策進一步優化服務有關問題的通知》規定,二套房貸款實行“認房又認貸”,二套房首付比例調整為最低六成且最多貸60萬元。
 

  總之,還房貸這事是個長期性規劃,無論是首付、月供、利率,還是地段、戶型等,都需要好好選擇。總結一下,在我們還房貸過程中,著重需要注意以下兩個問題:
 
  1、在保證基本生活費用的前提下,盡量將月供還款額/月收入比例控制在30%左右。當然銀行也會設置一個上限,防止由于你的債務負擔過重還不了錢,但銀行的上限是60%,如果你按這個來,顯然不合適。
 
  2、貸款期限不宜過長。有人說現在有通脹,時間越長,最后還款壓力越小。但你要記住現在你或許正處于事業上升期,假如你的貸款期限是到65歲呢?那意味著你60歲退休后,不但沒有收入,卻依然要承擔一部分月供,這也顯然對于個人財務來說并不理性。
(責任編輯:張一男)
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